Финансы

24 февраля 2026

«Эти не твои деньги»: как разделить личные средства и деньги бизнеса, чтобы не уйти в кассовый разрыв

Предприниматели часто сталкиваются с проблемой разделения финансов на личные средства и деньги бизнеса.

В трудностях есть психологическая сторона: бизнес делают в том числе, чтобы зарабатывать больше, чем в найме. Хочется видеть материальный результат ненормированного труда — машины, квартиры, путешествия. Хочется позволить себе больше, чем наемный сотрудник.

Но это приводит к тому, что собственник забирает из бизнеса больше, чем нужно, вызывает кассовые разрывы, ухудшает устойчивость компании и мешает развитию.

Разбираемся, как грузоперевозчикам выводить прибыль, не развалив компанию.

Автор

Михаил Цветков

учредитель логистической компании «Национальные транспортные инновации»

Первое правило собственника: сначала платим по счетам бизнеса, потом по своим

Помимо психологической, у проблемы есть и техническая сторона. По закону, ИП имеет право использовать собственный расчетный счет юрлица для бизнеса и личных целей. Поэтому у некоторых не получается распределить потоки, и деньги, которые нужны для работы, уходят на личные потребности.

С ООО такой сложности нет, так как закон запрещает организациям использовать расчетный счет для личного использования, но некоторые предприниматели идут на хитрости.

Трудности разные, а результат один — у бизнеса появляются трудности с выполнениями обязательств: не хватает денег для покупки ГСМ, на выплату налогов, зарплаты или оплаты ремонта автомобилей. Простыми словами, происходит кассовый разрыв.

Борьба с кассовыми разрывами начинается с самодисциплины: предприниматели вводят строгое правило, что бизнес сначала платит по обязательствам, а затем себе.

Воспринимайте бизнес как инструмент для благосостояния, и прочно отделяйте себя от своей компании.

Думайте так: «компания — третье лицо, которое надо холить и лелеять». Это звучит, возможно, странно, но так проще тратить деньги по назначению, ведь если инструмент выйдет из строя, кончатся и деньги на жизнь.

Если только начинаете дело, то заведите отдельные счета для своих целей и целей бизнеса. Даже когда используете бизнес-карту, то покупайте с нее товары для дела, а не ходите за продуктами.

Как простой учет останавливает «утечку» денег из бизнеса в личный бюджет

Финансовый учет — не только про большие компании, а про любой бизнес с самого открытия. Если предприниматель на 100% контролирует движение денег в бизнесе, уменьшается опасность попасть в кассовые разрывы.

Например, контрагенты прислали оплату за товары или услуги: собственник распределяет средства по статьям расходов, а по своему усмотрению тратит только чистую прибыль.

Для финансового учета не обязательно нанимать финансиста и реально начать с табличек для фиксирования всех поступлений и затрат. Обязательно нужно прописать расходную часть: покупку топлива, оплаты контрагентам, ремонтные работы.

Дальше можно подключать сервисы финансового учета. Системы автоматически контролируют движение и распределение денег по статьям, а это удобно для соблюдения сроков оплаты по обязательствам: чтобы вовремя платить налоги, перечислять средства поставщикам или выплачивать зарплату.

Сервисы автоматически составляют главные отчеты для предпринимателей:

Отчет о движении денежных средств, чтобы контролировать динамику поступлений и затрат.
Отчет о прибылях и убытках, чтобы оптимизировать работу для увеличения прибыли.
Баланс, чтобы узнать уровень закредитованности бизнеса.
Платежный календарь, чтобы контролировать наличие денег для оплаты обязательств и заранее видеть кассовые разрывы.

Предприниматели с помощью этих данных держат под контролем финансовое положение и в реальном времени наблюдают, сколько зарабатывает бизнес и какие суммы можно выводить для своих личных целей.

Приучайте себя постоянно считать и прикидывать на будущее и в моменте.

Особенно когда начинаете новый проект, обязательно ведите примерные расчеты, как это проект должен работать в перспективе.

Например, у вас лизинг подходит к концу и появляется возможность купить новую машину. Обязательно проведите расчеты, выгодно ли это. В целом не допускайте больше 50% лизингового имущества, а также избегайте излишней закредитованности.

Зарплата или дивиденды: как платить себе легально, не лишая бизнес оборотных средств

Вопрос разделения денег на личные и бизнеса также лежит в законодательной плоскости. Когда предприниматель начинает свое дело, то появляются обязательства перед бюджетом и сотрудниками: нужно платить налоги и зарплату.

Поэтому государство также контролирует вывод средств из бизнеса, а предпринимателям нужно использовать только законные способы для вывода средств:

Дивиденды. По закону, дивиденды выплачивают только с чистой прибыли и делают это каждый квартал, раз в полгода или год.
Зарплата. Предприниматель имеет право оформить себя в бизнесе в качестве директора, если это предусмотрено штатным расписанием. Поэтому можно платить себе за работу в своем бизнесе. Главное, чтобы это не приносило ущерб и было в рамках разумного.

У меня 4 компании и в каждой мы проводим собрание собственников по итогам месяца, чтобы понять, сколько заработали и какую часть денег можем забрать себе.

Рекомендую не забирать больше 20% от прибыли, чтобы у бизнеса был запас средств на непредвиденные расходы и развитие.

Короткие планы на 2-3 месяца помогают понять, сколько можно потратить на себя

Деньги для себя берут из прибыли и чем эффективнее бизнес, тем больше возможностей потратить на личные нужды. Поэтому собственники ставят финансовые цели для компаний, чтобы бизнес развивался и приносил доход.

Для отслеживания результатов применяют план-факт анализ, то сравнивают цифры из планы с реальностью. Если показатели меньше, то вносят коррективы. Этот подход также помогает держать дело под контролем, чтобы не пропустить негативные тенденции.

В грузоперевозках после 22 года трудно развивать стратегию с горизонтом планирования на несколько лет, смотреть получается только на 2-3 месяца вперед. Конечно, мы ставим годовые цели, но с адаптацией под новые условия каждый месяц.

Потому что ставка меняется, налоги меняются и так далее. Но планирование — это обязательное условие для работы, так как без планирования не будет развития.

Финансовая подушка бизнеса — главный инструмент для сохранения своего дела

Бизнес приносит деньги и развивается при устойчивом финансовом положении. Для этого формируют фонды, то есть копилки для разных целей. Например, для покупки новых машин, для открытия новых направлений или покупки склада. Обычно это называют фонды развития, резерва, налогов и дивидендов.

Для малого бизнеса или начинающих предпринимателей достаточно сформировать подушку финансовой безопасности из чистой прибыли. Например, откладывать 30-50% в резервный фонд на непредвиденные расходы.

Фонды — это больше история про средний и крупный бизнес. В малом бизнесе можно говорить про подушку безопасности с месячной, а желательно двухмесячной устойчивостью. И тут есть момент, что в грузоперевозках часто платят с отсрочкой платежа в 60 или 90 дней.

Нужно стараться сокращать количество таких клиентов или договариваться на более быстрые платежи. Если не получается, то подключать овердрафт или факторинг, чтобы в компании всегда были деньги.

Регулярно анализируйте и оптимизируйте бизнес для его устойчивости

Опытные предприниматели знают, что важно не только собирать цифры, но и регулярно проводить анализ работы. Бывает, что выручка растет, а чистая прибыль остается неизменной. Значит, нужно оптимизировать расходы, чтобы зарабатывать больше.

Говорят, что нужно учиться на чужих ошибках, но в бизнесе часто приходится делать это на своих. Поэтому каждое решение нужно принимать взвешенно и внимательно вести расчеты.

Например, у нас был момент, когда мы брали в лизинг европейские тягачи за 9 миллионов и затем продавали за 12. Это был хороший инструмент для прибыли.

Затем мы хотели сделать такое же с китайскими тягачами, и просчитались, так как эта бизнес-модель уже не сработала. На китайских тягачах нужно зарабатывать в моменте, а не на перепродаже.

Главное для грузоперевозчиков

Разделяйте личные и бизнес-счета. Общий счет ведет к кассовым разрывам, когда не хватает денег на ГСМ, ремонт или налоги.
Внедрите финансовый учет. Контролируйте все движения денег, чтобы видеть реальную прибыль и предотвращать неожиданные расходы.
Выводите деньги законно и дозированно. Используйте дивиденды или зарплату. Не забирайте более 20% чистой прибыли, чтобы бизнес оставался устойчивым.
Создайте финансовую подушку безопасности. Сформируйте резерв, который покроет обязательства компании на 1-2 месяца. Это защитит вас от кризисов и отсрочек платежей от клиентов.
Планируйте на короткие горизонты. В текущих условиях ставьте финансовые цели на 2-3 месяца, регулярно корректируя их под изменения рынка.

Обсуждение закрыто.

Вход

Регистрация